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为什么预期LPR会下调♂⌒∟?因为年初以来央妈对商业银行特别关照▽⌒,元旦央行宣布降准∵,释放了超8000亿元长期资金♂♂∟。此后更是精细入微〇⊙,1月15日央行通过MFL及逆回购投放资金4000亿∟,1月16日以及1月17日再次通过逆回购投放资金5000亿﹡□﹡。有人做过统计↑△〇,元旦以来◇▽,央行已经“补水”近2万亿元△。

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按理说央妈给银行们发那么多红包↑☆↑,它们应该不缺钱才对☆,但实际上可能还是饥渴状态┊∵。

为什么呢↑⌒?唯一的解释是银行进入钱多♂⌒,但出的钱也多┊♂┊。1月份是春节◇┊,大家都要发红包、要取现、要给家人或朋友买礼物□〇。一下子要花那么多钱⌒☆,所以这时候π↑,不管是普通人也好□∴〇,还是银行也罢都在“哭着喊穷”▽。这种情况下﹡∵,银行自然而然没闲工夫去下调利率π。

从经济层面也是一样♂▽,利率降得太低△,超过一个度〇,虽然可以刺激经济增长⌒∴,但却得因此背负巨额债务♂♂⊙,负作用明显□。

上面几大原因放缓了降息的进度﹡,但放眼全年来看LPR利率下调是肯定的事☆□,唯一关注的点在于下调的幅度、下调的节奏〇。如果经济下行压力再大♂,外部环境再出现变量﹡,那么降息的次数和幅度就会更大一些∟┊♀。

除此之外♀∟,不降息还有另一个原因∵,那就是降息的急迫性在降低〇♂。利率降与不降∴△,最主要是看经济、就业以及通胀?△□,其实是看汇率┊〇☆。前两天∟♂,国家统计局公布2019年的经济数据┊。我在《中国公布2019年经济数据⌒,你需要知道8大信息》一文专门解读过(点击可查看)□。得出的结论是GDP、居民收入、就业等数据都比预期中的要好﹡,这给央行增加底气∵⌒π。

前两日⊿♂,中国公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)♂。

现在中国的实际情况是☆,降息的空间是有△∵☆,这个空间有限♂□。就好比人在吃饭⊙♂♂,在饭量有限的情况下肯定是要到比较饿的时候才吃┊π,这样才能节约粮食▽△⌒。

现在LPR利率没降☆▽,MLF利率没变◇□,只能说明降准+货币投放后银行资金并不是很充裕┊⌒☆。

在此之前〇⌒,起码有99%的人都预计1月20日的贷款市场报价利率(LPR)会下调☆∵,最起码1年期LPR应该会下调☆┊,但结果大跌眼镜▽⊙。

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不过虽然房贷成本可能降低♀,但是考虑到监管部门要求“抑制居民杠杆率过快上涨”、“合理调整信贷结构”⊿△◇,预计在首付款以及房贷资格方面仍然卡的很严⊿△♂。

结果一年期贷款市场报价利率(LPR)为4.15%◇,5年期贷款市场报价利率为4.8%┊,和去年11月和12月一样☆?♂,没有变化⊙。这让人大感意外□〇☆。

降息急迫性在降低还在于中美达成第一阶段协议□∟?,如果今年不出现变量△,那么人民币略微升值的可能性很大♂。利率和汇率其实就是衡量资金的价格♂♂∟,只是一个对内┊⊿∴,一个对外π∴,两者往往是正比关系﹡。

降息是一把双刃剑□,不到关键时候最好还是不用⊙。我们可以用买房子的过程来形容降息:

到目前为止?↑,我们在银行新申请的贷款(含房贷)以及过去已经申请的贷款都参考LPR利率定价?☆⌒,如果LPR利率下调□□,不仅会降低实际贷款利率☆,也会降低购房利率成本∟⊙◇。

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2020年完全可以这样设想:房贷成本越来越低⊿,但贷款难度越来越高♀。

LPR利率=MLF利率+银行综合成本

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我们买房基本都要贷款♂∵,首付款低一点或高一点都可以买到漂亮的房子⌒♀♀,降息可以理解为把首付款降低⊙﹡▽,但如果把首付款降到太低♂,比如才10%┊,结果一套房子看起来很华丽⊙〇♂,但这当中却只有90%的负债?□┊,华而不实☆。

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